บ้านสวยโคราช: ข้อควรระวังในการตัดสินใจกู้เงินสร้างบ้าน

[siritidaphon]

ปัจจัยหลักที่จะตอบคำถามเรื่องขนาด ทำเล การตกแต่งได้นั่นก็คือ งบประมาณ เมื่อผ่านการเลือกบริษัทรับสร้างบ้าน และสรุปสไตล์บ้าน การออกแบบบ้านเรียบร้อยแล้ว ขั้นตอนถัดไปหากเป็นบ้านที่สร้างด้วยงบส่วนตัวก็สามารถสรุประยะเวลา ลงเสาเข็มได้เลย แต่หากเป็นบ้านที่จะต้องผ่านการกู้จากสถาบันการเงินแล้ว ไม่เพียงแค่ข้อจำกัดที่จะต้องสร้างตามแบบให้อยู่ในงบประมาณ แต่ยังต้องคำนึงถึงข้อผูกมัดสัญญาต่างๆ ที่จะต้องถือยาวกว่า 20-30 ปี ดังนั้นจึงมีข้อควรระวังที่จะต้องคำนึงก่อนตัดสินใจกู้เงินเพื่อสร้างบ้าน

 
ข้อควรระวังในการตัดสินใจกู้เงินสร้างบ้าน

1. ระยะเวลาในการผ่อนชำระ

การทำสัญญาผ่อนชำระบ้านนั้น จะใช้เวลามากหรือน้อยขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย เช่น อายุผู้กู้ การตีราคาประเมินแบบบ้าน หรือการชำระค่างวด ซึ่งการชำระค่างวดนี้สอดคล้องกับรายได้ของผู้กู้โดยตรง ยิ่งเลือกระยะเวลานานก็ยิ่งต้องจ่ายดอกเบี้ยมาก

ดังนั้นจึงกลายเป็นข้อที่ควรระวังอย่างยิ่งก่อนตัดสินใจกู้ โดยควรพิจารณาค่างวดแยกเป็นเงินต้นและดอกเบี้ยให้ออก เพื่อคำนวณระยะและค่าใช้จ่ายที่สามารถจ่ายได้ ไม่ควรกระทบกับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและการออมเงินเผื่อเหตุฉุกเฉิน รวมถึงไม่ควรจ่ายค่างวดเกิน 40% ของรายได้


2. สถาบันการเงิน

ปฏิเสธไม่ได้เลยว่าการถือสัญญากู้สร้างบ้านยาวนานนั้น สถาบันการเงินเป็นอีกหนึ่งในปัจจัยสำคัญในการตัดสินใจ เพราะนอกจากโปรโมชั่นดอกเบี้ยที่ดึงดูด หรือจำนวนเงินกู้ที่อาจจะได้ถึง 100% หรือน้อยกว่า 100% แล้ว ยังมีในเรื่องของการบริการอื่นๆ ร่วมด้วย เช่น ความสะดวกในการใช้บริการ ยิ่งปัจจุบันทุกอย่างสามารถทำได้แค่คลิกเดียว หากสถาบันการเงินไม่มีช่องทางที่หลากหลายเพื่อรองรับการชำระหนี้ ก็อาจจะถูกตัดตัวเลือกในการเป็นลูกค้าของสถาบันการเงินนั้นๆ ไป

นอกจากการชำระเงินที่ต้องสะดวกยังมีเรื่องของคำแนะนำในบริการ หรือการร้องเรียนปัญหา การติดตามทวงถาม ความตรงไปตรงมากับการดูแลบัญชี ซึ่งแม้จะเป็นลูกหนี้แต่ก็ถือเป็นลูกค้า ที่ก็ยังคาดหวังกับบริการที่รวดเร็ว โปร่งใส มีคำอธิบายการใช้งานบัญชีหรือแก้ปัญหาที่ชัดเจน เพราะบ่อยครั้งที่ผู้กู้หลายคนยอมยุ่งยากเรื่องเอกสารสำหรับการรีไฟแนนซ์ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านพร้อมย้ายสถาบันการเงินไปพึ่งที่ใหม่เพราะปัญหาจากที่เดิมบริการไม่ดีเท่าที่ควร ดังนั้นหากไม่อยากปวดหัวเรื่องเอกสารในการยื่นที่ใหม่ ก็ควรมั่นใจและหาข้อมูลก่อนทำสัญญาอย่างละเอียดค่ะ
 

3. เงินส่วนต่าง

เมื่อพิจารณาเงื่อนไขต่างๆ ของสถาบันการเงินที่ตรงความต้องการแล้ว สิ่งที่ควรรู้อีกเรื่องก่อนตัดสินใจกู้เงินสร้างบ้านคือ การอนุมัติเงินกู้

เป็นไปได้ว่าการพิจารณาตามเอกสารของผู้กู้ Statement แบบบ้านต่างๆ สถาบันการเงินอาจจะไม่อนุมัติวงเงินเต็ม 100% หรือ กำหนดการแบ่งจ่ายเป็นงวดๆ ตามความคืบหน้าของบริษัทรับสร้างบ้าน หรืออาจมีการตรวจสอบเป็นระยะๆ เพื่อยืนยันว่าผู้กู้เงินนำมาสร้างบ้านจริงๆ ฉะนั้นอาจจะต้องมีเงินส่วนต่าง ที่ต้องหมุนระหว่างรอ หรือเงินส่วนต่างนอกวงเงินอนุมัติ เพื่อทำให้งานก่อสร้างไม่สะดุด ไม่กินเวลางานก่อสร้างให้ยืดเยื้อออกไป เพราะยิ่งกินเวลามากเท่าไร นั่นหมายถึงค่าแรง ค่าวัสดุ ก็มีมูลค่าเพิ่มไปด้วยเป็นเงาตามตัว

 
4. เอกสารเพื่อการกู้

เพื่อให้วงเงินที่อนุมัติครอบคลุมวงเงินที่ต้องการขอกู้ การเตรียมความพร้อมเรื่องเอกสารต่างๆ ต้องวางแผนอย่างครบถ้วน โดยมีเอกสารที่เกี่ยวข้องและควรเตรียมพร้อมไว้ดังนี้

    สำเนาบัตรประชาชนผู้กู้ ผู้กู้ร่วม ใบเปลี่ยนชื่อ สกุล (ถ้ามี)
    สำเนาทะเบียนบ้าน
    สลิปเงินเดือน statement ย้อนหลัง 6 เดือน หรือมากกว่า หรือน้อยกว่า ซึ่งแล้วแต่สถาบันการเงิน
    หนังสือรับรองเงินเดือนจากที่ทำงาน
    เอกสารเกี่ยวกับการก่อสร้าง แบบบ้าน พิมพ์เขียว
    ใบขออนุญาตการก่อสร้าง สัญญาก่อสร้างกับบริษัทรับสร้างบ้าน
    หลักประกันโฉนดที่ดิน


5. ศึกษาสิทธิประโยชน์เพื่อการลดหย่อนภาษี และประกันต่างๆ

การสร้างบ้านไม่ได้มีแต่เรื่องเสียเงินเพียงอย่างเดียว เมื่อคิดจะกู้เงินสร้างบ้าน ยังอีกเรื่องที่ควรทราบคือการทำประกันต่างๆ ที่สถาบันการเงินมักจะนำเสนอพ่วงกับวงเงินกู้ด้วย โดยรายละเอียดประกันส่วนใหญ่ที่ต้องพิจารณา เช่น

    เมื่อซื้อประกันจะได้รับดอกเบี้ยที่ถูกกว่าการไม่ซื้อประกันหรือไม่
    ให้ความคุ้มครองผู้กู้หลักหรือผู้กู้ร่วมด้วยหรือไม่
    เงื่อนไขในเรื่องวงเงินกรมธรรม์และจำนวนปีที่คุ้มครองเป็นอย่างไร
    หากผู้กู้เสียชีวิต ประกันดังกล่าวจะรับผิดชอบหนี้ส่วนที่เหลือทั้งหมดเลยหรือไม่
    การซื้อประกันสามารถนำมาลดหย่อนกับดอกเบี้ยบ้านได้หรือไม่ (โดยดอกเบี้ยจากการกู้เงินสร้างบ้าน สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง 100,000 บาท และหากมีผู้กู้ร่วม ดอกเบี้ยจะถูกแบ่งนำไปลดหย่อนได้ คนละ 50,000 บาท)

เมื่อวางแผนที่จะมีบ้านในฝันแล้ว ถือเป็นการลงหลักปักฐานที่ต้องยอมรับทั้งสิ่งแวดล้อม การดูแลสภาพบ้าน การเป็นหนี้เงินกู้ ฉะนั้นหลากหลายเงื่อนไขที่ผูกกับเราเป็นเวลานานจะต้องผ่านการพิจารณาอย่างถี่ถ้วน ในหลายๆ บ้าน อาจไม่ต้องทำเองให้ทุกขั้นตอนเพราะบริษัทรับสร้างบ้านทำหน้าที่ดูแลแทนแล้ว นี่จึงเป็นข้อมูลและเรื่องควรระมัดระวัง หรือพิจารณาอย่างละเอียดก่อนตัดสินใจกู้เงินสร้างบ้าน




บ้านสวยโคราช: ข้อควรระวังในการตัดสินใจกู้เงินสร้างบ้าน อ่านบทความเพิ่มเติมคลิ๊กที่นี่ https://homes-realestate.com/home1/